早在疫情前

早在疫情前，就接觸過 BNPL 先買後付這種付款工具，疫情期間這種付款工具大爆發，光美國市場就從 2019 的 20 億鎂，成長到今年預計超過 800 億鎂的規模。 一直覺得他就是不想用信用卡，或沒有信用卡的人，享有使用信用卡服務的付款工具而已，但隨著美國週四對 BNPL 新的監管制度出台，才發覺為啥 BNPL 能如此成長迅速，又為何現在才被監管注意到。 這次規範出台最主要因素，是當消費者退貨時，BNPL 業者退款速度緩慢導致太多客訴，但這只是政策出台的近因，最大的問題是 BNPL 本質上是一種信用貸款，但貸款規模，還款紀錄等都不影響到貸款人的信用報告，所以一般放貸機構得到的信用報告，在 BNPL 快速成長下，可信度就迅速下降，導致一般貸款的違約率上升。 相信 BNPL 的監管制度最終一定會併入信貸的體系裡面，屆時，BNPL 還會有優勢嗎？不過就是信用卡加上即時核貸機制而已，但以現在數據以及 AI 的應用，各家銀行或信用卡公司，都已經能做到這件事了，為何不做呢？